Что такое реструктуризация ипотеки в сбербанке

 

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году физическому лицу, условия реструктуризации с помощью государства, необходимые документы, процентная ставка. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке поможет заемщику с временными финансовыми трудностями погасить кредит и сохранить положительную кредитную историю с меньшими усилиями.

Содержание

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2019 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

  • семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
  • многодетные семьи;
  • инвалиды любой группы;
  • участники боевых действий;
  • физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Варианты

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

  • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
  • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Процедура

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

  • реквизиты ипотечного договора;
  • размер заемных средств;
  • выплаченную сумму и задолженность;
  • дату последнего или просроченного платежа;
  • описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
  • желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
  • статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).
Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному спискуЗаявление вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки, подаются на рассмотрение сотрудникам банка. Затем проводиться анализ полученной документации и возможностей клиента, чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения. Это займет от 2 до 5 дней. Если принимается положительное решение, заемщика приглашают на составление договора. Завершиться процедура тогда, когда клиент изучит новые условия договора, и они его устроят.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

  • заявления с подробным описанием проблемы,
  • паспорта гражданина РФ,
  • справки о доходах,
  • копии трудовой книжки,
  • документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

 Скачать полный перечень документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

После подготовки документов необходимо их передать в банк:

  • Лично в отделении банка.
  • Онлайн[urlspan] по этой ссылке[/urlspan].

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов  — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.

После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Фото 1

Что это такое?

Реструктуризация — это банковская услуга, предоставляющая человеку с финансовыми затруднениями возможность их решения и погашения действующего кредита на удобных условиях. Ипотека — это кредит на жилье и в случае неисполнения финансовых обязательств заемщик может ее лишиться. Но если возникли трудности с деньгами, не зависящие с человека (сокращение на работе, болезнь), то терять квартиру или дом и сразу из-за этого расстраиваться не стоит. Бездействие — худший враг заемщика, необходимо бежать в банк и просить реструктуризировать ипотеку.

Сбербанк проводит реструктуризацию всем обратившимся клиентам, если они соответствуют основным требованиям. Реструктуризация позволяет снизить финансовую нагрузку, если человек не может временно платить обязательные ежемесячные платежи согласно заключенному ипотечному договору.

Реструктуризация — это изменение определенных условий по выплате ипотеки, если физическому лицу выдвинуты слишком суровые требования относительно его текущего финансового состояния.

Когда бралась ипотека, денег у заемщика хватало, а потом возникли осложнения, но это не так уж страшно, ведь Сбербанк ценит и уважает своих клиентов, главное показать намеренность полностью выплатить долг.

Реструктуризация от Сбербанка выгодна тем, что банк индивидуально подходит к каждому клиенту и поможет сделать ипотеку реальной. Банку выгоднее вернуть задолженность хоть как-то (частями, большим сроком и т.д.), чем просто начислять штрафы и человек вовсе не будет платить, видя, что долг растет огромными суммами.

Программа реструктуризации нацелена в первую очередь на помощь людям с определенными льготами из-за социального статуса (инвалиды, многодетные семьи), поэтому таким лицам обращаться в банк для изменений условий ипотечного кредита необходимо в первую очередь и как можно скорее после того, как стало понятно, что выплачивать ипотеку по установленному графику не представляется возможным.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

  • семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
  • если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
  • гражданам с ограниченными возможностями;
  • участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

  • при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
  • при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
  • если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
  • если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
  • если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

  • денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
  • понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
  • сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Что такое реструктуризация ипотеки

Фото 3

Ипотечное кредитование, в отличие от многих других, является долгосрочным. Срок может составлять и 5 лет, и даже 30. За такой период в жизни человека может произойти много событий, которые негативно сказываются на его платежеспособности, а значит, и на выплатах.

Многие интересуются, что такое реструктуризация ипотеки. Она подразумевает смену графика платежей. При появлении финансовых затруднений заемщик может в банке увеличить срок кредитования или получить отсрочку на платеж полностью или частично либо сделать так, чтобы он был меньше, уменьшить процент ставки по кредиту или по-другому пересмотреть его условия банк может только при ряде условий.

Должник должен предоставить документы, которые свидетельствуют о его неплатежеспособности, и составить заявление. В такой ситуации он избежит судебных разбирательств и сохранит свое имущество.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

  • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
  • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади, по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

  • 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
  • 2-комнатные – до 65 кв. м;
  • 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.
Вам может быть интересно:Перезаключение ипотечного кредита физическому лицу

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

  • понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
  • снижение ставки до 12%;
  • отсрочка до 18 месяцев;
  • перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

  • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
  • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
  • платеж увеличился на треть;
  • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
  • ипотечная жилплощадь единственная;
  • объект недвижимости находится на территории России;
  • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
  • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
  • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
  • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

  1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
  2. Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
  3. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке.  Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.

Документы для реструктуризации

Заемщиков часто интересует вопрос, какие документы нужны на реструктуризацию. И вопрос этот необходимо задавать заранее, ведь список документов большой и его необходимо подготовить по всем правилам.

Обязательно Сбербанк затребует от заемщика:

  1. Оригинал паспорта и его ксерокопию.
  2. Справку о состоянии доходов за последние полгода (2-НДФЛ или по форме банка).
  3. Справку о занятости – копию трудовой книжки или выписку из нее.
  4. Выписку из домой книги.
  5. Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
  6. Документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния (справка с места работы о сокращении или уменьшении размера заработной платы, справка из больницы о необходимости и стоимости лечения и т.д.).
  7. Ксерокопию страхового полиса на залоговое имущество.
  8. Выписку из ЕГРП.
  9. Ксерокопию лицевого счета по залоговому имуществу.

Эти документы Сбербанк для реструктуризации потребует обязательно, но также он вправе запросить и другие необходимые сведение для принятия решения.

Фото 3

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Основания для реструктуризации кредита

Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет. Задать вопрос эксперту

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

  • потеря работы;
  • снижение доходов;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на службу в армию;
  • декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

  1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
  2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
  3. Снижается общая процентная ставка по договору.
  4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
  5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Фото 4

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

После начала экономического кризиса стала возможна реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке с государственной помощью. Это осуществляется благодаря принятому соответствующему правительственному постановлению, в рамках которого было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Изначально планировалась, что программа будут действовать до конца 2019 года, потом она была продлена и работает до сегодняшнего дня.

Особенности

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу за счет государства имеет ряд своих особенностей:

  1. На усмотрение банка обстоятельства заемщика сокращаются до 20-30% от остатка кредита. Максимальная сумма составляет 1500 тыс. рублей.
  2. Заемщик и банк могут по договоренности согласовать тот или иной вариант государственной помощи. Вся ее сумма может быть направлена на погашение основной части долга и способна сократить сумму ежемесячных платежей. Либо же часть может быть сокращена наполовину и сроком до полутора лет.
  3. Валютная ипотека может быть заменена рублевой, но ее ставка должна быть не больше 11,5%.

Максимальное возмещение 30% от остатка суммы долга может быть компенсировано государством лишь тогда, когда заявитель имеет ограниченные возможности или у него есть двое и больше детей, аналогичная привилегия касается и участников боевых действий. Если ребенок в семье единственный, то может быть возмещено до 20% суммы. По решению специальной комиссии размер максимальной выплаты может быть увеличен в 2 раза.

Пример такой: если у семьи с ребенком остаток по ипотеке на начало реструктуризации равен 2 млн рублей и банк предоставил решение на списание 20% остатка основной части долга, то при остатке срока в 10 лет и 12% годовых сумма платежей сократится почти на 6 тыс. рублей.

Условия получения

Одним из важных условий является то, что ипотека должна быть выдана не больше чем за год до даты подачи заявления на ее реструктуризацию. За счет государства помощь может быть предоставлена таким категориям населения:

  • родителям 1 ребенка или опекунам (попечителям);
  • участникам боевых действий;
  • инвалидам;
  • семьям с детьми-инвалидами;
  • гражданам, на иждивении которых находятся дети до 24 лет, которые обучаются очно.

Существуют требования и к залоговому имуществу. Квартира должна соответствовать таким условиям:

  1. Максимальная общая площадь 1-комнатной квартиры должна быть не больше 45 м², 2-комнатной — 65 м², 3-комнатной — 85 м².
  2. Цена 1 м² общей площади должна быть не больше 60% средней стоимости жилья в регионе по состоянию на дату заключения ипотечного договора.
  3. Рассматриваемое жилье должно быть единственным у заемщика, разрешается, чтобы общая доля собственности всех членов его семьи в одном другом помещении составляла не больше 50%. Такое требование не распространяется на семьи, в которых есть 3 и больше детей до 18 лет, в данном случае в программе будет отказано.

К заемщикам, помимо основных требований, предъявляются и дополнительные. В частности, они должны иметь российское гражданство, а доход на каждого члена семьи заемщика должен составлять менее 2 прожиточных минимумов, установленных для того или иного региона с учетом вычета из него ежемесячной платы по кредиту. Анализу подлежат доходы за 3 последних месяца, платежи по ипотеки могут при этом вырасти как минимум на 30% от первоначальных.

Поэтому под государственную программу попадают преимущественно заявители с плавающей ипотечной ставкой и те, кто брал заем в иностранной валюте. В остальных случаях ситуация, когда текущий платеж вырастает на 30% и выше, не встречается.

В том случае, если у основного заявителя есть созаемщик, на которого в собственность оформлена часть жилья, то он наряду с первым тоже должен предоставить полный пакет требуемых документов как по себе, так и по членам своей семьи.

Также в числе обязательных условий:

  • гражданами России должны быть не только заемщики, но и созаемщики;
  • программа касается только жилья, приобретенного на территории РФ;
  • ипотека была оформлена на готовое или строящееся жилье.

Алгоритм действия должника

Когда человек определил, что он может рассчитывать на государственную поддержку при реструктуризации своего долга по ипотеке, он должен приступать к следующим действиям:

  1. Обратиться в банк, где была получена ипотека. В программе участвуют многие российские учреждения, включая Сбербанк. Потребуется выяснить, где работает отдел по работе с просроченной задолженностью.
  2. Оформить в банке перечень документов, чтобы получить государственную поддержку.
  3. Собрать по списку и предоставить все бумаги банковскому менеджеру, который их отправит для проверки в АИЖК. Проверка может занять 30 дней, но иногда это продолжается и несколько месяцев, поскольку на свое усмотрение структура может затребовать те или иные дополнительные бумаги.
  4. АИЖК принимает положительное или отрицательное решение и уведомляет об этом заявителя.
  5. В случае положительного ответа банковский сотрудник назначает встречу. Составляется новый документ, заключаются соглашения о реструктуризации, которое может быть дополнением к основному, о смене условий закладной. Составляется новый график платежей, с которым заемщик должен ознакомиться и подписать его в случае согласия.
  6. Из архива запрашивается закладная, на ожидание может уйти от 2 до 4 недель.
  7. Вместе с ней, новым соглашением и другими документами, копии которых нужно сразу подготовить, следует обратиться в орган, занимающийся государственной регистрацией внесенных изменений.

Плата за процедуру реструктуризации не взимается, но, несмотря на ее проведение, заявителю все равно нужно оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке и страховой взнос, которые предусмотрены в соглашении.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://sbankami.ru/ipoteka/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html
  • https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/ipoteki-v-sberbanke.html
  • https://s-ipoteka.info/pogashenie/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html
  • https://creditsoviets.com/ipoteka/restrukturizatsiya-v-sberbanke/
  • https://domclick.info/restrukturizacija-ipoteki-v-sberbanke/
  • http://sberex.ru/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html
  • https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий