Что такое прямое возмещение убытков

 

Вы точно в курсе к кому обращаться за выплатами по ОСАГО при ДТП? Правила прямого возмещения убытков имеют ряд нюансов и подвохов. Узнав, что это такое, вы не позволите страховщикам вас обмануть. Что такое и как выплачивается, прямое возмещение убытков по ОСАГО в 2019 году, какие документы необходимы, как написать заявление.

Содержание

Какие нужно предоставить документы

Обращаясь в установленный срок за выплатой денег, потерпевший должен принести с собой определенный пакет документов, поскольку нехватка какой-либо справки может стать причиной отказа в выплатах.

Заполнив бланк заявления о выплате страхового возмещения, страхователю надо прикрепить следующие документы:

  • Бланк извещения о произошедшей автокатастрофе, заполненный обеими сторонами происшествия;
  • Копия справки об отсутствии или наличии протокола об административном нарушении;
  • Документы на машину (паспорт, регистрационное свидетельство);
  • Дубликат бланка страховки, паспорта и водительского удостоверения;
  • Квитанции об уплате различных услуг (эвакуатора, аварийного комиссара, штрафстоянка и т. д.)
  • При необходимости предоставляется доверенность на человека, выступающего от лица потерпевшего.

Законодательная база

Законодательная база

Отдельного правила по ПВУ не существует, можно посмотреть следующие документы:

  • ФЗ Об ОСАГО – ст.14.1;
  • Соглашению о ПВУ по ОСАГО;
  • Правилами ОСАГО.

Особых санкций при явных нарушениях у нас не предпринимают. К какому страховому брокеру обращаться в ходе случившегося, решаете вы лично. Но есть ряд спорных моментов. Например, один из них:

В ДТП попал грузовой автомобиль с прицепом. Но ведь это два разных средства передвижения, учитывая, что полис оформлялся на прицеп отдельно. Чтобы досконально разобраться, нужно изучить справку, выданную работником ГИБДД. Сколько транспортных средств там указано. Можно было указать участие только кузова грузовика и другого авто или только грузовик (без прицепа) и второе авто. Если, все же, обстоятельства говорят об участии всех частей грузовика – значит участников было трое (при двух владельцах).

Главные критерии

В законах РФ нет четкого пояснения прямого возмещения ущерба. Чтобы избежать спорных вопросов, доработке подверглись правила обязательного страхования, а также договор о непосредственном покрытии убытков. В этих бумагах прописаны главные требования касательно ПВУ по ОСАГО. Последнее применяется в следующих случаях:

  • В ДТП участвовало 2 и более автомобилей.
  • Участники аварии имеют на руках действующие соглашения ОСАГО (последние должны быть в силе на момент происшествия).
  • Во время аварии повреждения получены только автомобилями.
  • Здоровье и жизни людей, а также иное имущество не пострадали.
  • Отсутствуют сомнения в отношении виновника ДТП.
  • У страховых компаний имеются необходимые лицензии, позволяющие вести соответствующую деятельность.

Если хотя бы один из приведенных критериев не сработал, оформить заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО не получится. В такой ситуации придется обращаться к страховой компании виновной стороны. При этом алгоритм компенсации стандартен.

Также можно выделить ряд дополнительных факторов, препятствующих прямому возмещению убытков. К этой категории можно отнести:

  1. Для определения виновной стороны не обойтись без привлечения судебного органа.
  2. Авария оформлена с нарушением действующего законодательства.
  3. Участники ДТП не достигли согласия по поводу виновной стороны, а также особенностей получения выплаты.
  4. Один из участников аварии имеет на руках «Зеленую карту», а не классический полис ОСАГО.

Начисление выплаты ПВУ

На то, чтобы обратиться к страховщику с пакетом документов, отводится 15 рабочих дней с момента ДТП (5 дней, если происшествие оформляется по европротоколу). В течение недели со дня приема заявления страховщик должен уведомить об обращении в компанию виновника. Обе СК согласуют вопрос, и в течение 30 дней страховщик потерпевшего обязан выплатить компенсацию или представить мотивированный письменный отказ. Сумма по желанию клиента переводится на счет или выдается наличными.

Нужен ли акт о страховом случае

Если со страховщиком придется разбираться в РСА или суде, потребуется доказать факт страхового случая и расчеты по выплате. А подтверждается они специальным актом, который СК составляет после рассмотрения заявления о ПВУ. Компания обязана выдать акт о страховом случае по требованию клиента в течении трех дней. Документ включает:

  1. Подробные сведения об участниках ДТП, их полисах и страховщиках.
  2. Данные о страховом случае – тип, количество участников, марки, модели и госномера ТС. Также указывается виновник.
  3. Страховую сумму с лимитом ответственности виновника по полису.
  4. Даты ДТП и подачи заявления о страховом случае.
  5. Сведения о принятии страхового случая и наличии или отсутствии регресса.
  6. Размер ущерба в российских рублях (в цифрах и прописью).
  7. Данные получателя страхового возмещения и номер его счета.

Образец заполненного акта представлен ниже.

В левой верхней части бланка ставится штамп страховой компании с наименованием и адресом. А в правой – резолюция об утверждении, под которой код СК. Именно он понадобится при обращении в Банк России с жалобой или с иском в суд.

В акте фиксируются размер и калькуляция страховой выплаты на основе отчета эксперта. В конце указывается статус выплаты. Документ визируется руководством СК – подписью и мокрой печатью.

Руководствуясь данными акта, страховщик осуществляет выплату либо ремонтирует машину.

Что влияет на размер выплаты

Величина компенсации рассчитывается экспертом на основании осмотра поврежденного ТС. СК выбирает оценщика самостоятельно.

Если клиент не согласен с результатами проверки, он имеет право провести независимую экспертизу за свой счет.

На размер выплаты влияют:

  • Стоимость запчастей и часа ремонтных работ в конкретном регионе.
  • Тип, начальная и фактическая стоимость ТС.

Проверить начисленную СК сумму можно на сервисах РСА.

Нужно ли подписывать соглашение по определению размера ущерба

Страховые компании пытаются хитрить и навязывают клиентам подписание так называемого соглашения по определению суммы ущерба. Документ имеет юридическую силу и позволяет точно определить сроки, порядок и величину выплаты. Если его подписать, а компания выполнит обязательства в его рамках, оспорить дальнейшие действия страховщика будет сложно.

Условия для ПВУ

Фото 2
Условия для ПВУ

Составлять заявление с просьбой покрыть ущерб можно, если:

  1. авария состоялась в следствии встречи конкретно 2 машин (включительно прицеп, при наличии), не больше. Если пользователи автомашин предварительно оформляли автостраховку;
  2. нет зафиксированного случая обоюдной вины. Если вина совместного характера – надо идти в СК друг друга;
  3. в ходе произошедшего пострадало лишь имущество, а водители и пассажиры остались абсолютно невредимы. В других обстоятельствах обращаться за возмещением надо в СК виновника ДТП;
  4. когда у компании, в период инцидента, не отобрана лицензия на автострахование. СК должна входить в Соглашение о ПВУ.
  5. Оба участника обязаны иметь непросроченный талон ОСАГО. Иначе работает два правила:
  • Если нет полиса у виновника, придется идти за выплатой компенсации к нему лично, а возможно требовать через суд;
  • если ОСАГО нет у пострадавшего, то он идет (или пишет) в СК виновного.

Поправка к первому пункту: при инциденте, где работниками ГИБДД зафиксировано 3 машины, под правило не подпадают. Но если письменно описана ситуация как две случайности между двумя т/с – ПВУ правомерно в обеих ситуациях.

Если конкретное происшествие не отвечает одному из этих требований — ПВУ невозможно. Пострадавшему надо обратиться за помощью в СК (страховую компанию) виновника. Еще нужно обратиться по данному вопросу в РСА (Российский Союз Автостраховщиков).

Оформление заявления

Оформление заявления

Сначала оформляем «шапочку», правильно и разборчиво указав наименование организации и собственные (или доверенного лица) реквизиты (не забудьте написать свой телефон). Ниже, в подробностях, описываем всю ситуацию, случившуюся на шоссе. Нужно внести сведения о виновнике и его ТС (оба водителя должны будут сообщить друг другу свои данные). Важно указать банковский счет, на который могут быть произведены выплаты. Описываем способ предоставления автомобиля для визуального анализа и определения суммы ущерба.

Процент износа способен существенно повлиять на формирование такой суммы. После внесения поправок в закон предельный параметр уже не 80%, а 50%. В случае несогласия водителя с оценкой, он может за свой счет заказать независимую экспертизу. Компенсационная сумма не должна быть выше установленного ограничения – 400 тысяч руб., если пострадало только имущество, 500 тысяч, если имел место ущерб здоровью человека. Раньше, согласно закону, платили компенсацию, оглядываясь на сумму, которая была потрачена на лечение. После поправок, недавно внесенных, надо просто предъявить справку от доктора о причиненной травме.

Образец заполнения заявления о прямом возмещении убытков по ОСАГО:

Можно воспользоваться услугами юриста для правильного составления заявления. Далее процедура формирования возмещения происходит без участия водителя.

Бланк заявления о прямом возмещении убытков скачать

Заключение соглашения

Договор о прямом возмещении убытков по ОСАГО изначально заключается между страховой организацией РСА. Согласно этому соглашению, соблюдаются условия выплаты страхового возмещения, регулируются спорные случаи, проводятся расчеты страховых выплат и тому подобное.

Профессиональный Союз Автостраховщиков позволяет пострадавшей стороне в ДТП получить выплату, когда прямое возмещение не производится по причине банкротства или отзыва лицензии у организации. Значит, Российский Союз Автостраховщиков возьмет на себя обязательства страховщика, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего и в случае своей ликвидации (банкротства) не в состоянии выплатить компенсацию.

Столкнувшись с подобной ситуацией, страхователю надо направить заявление о компенсационной выплате в РСА приложив перечисленный ранее перечень документов для ПВУ.

Как оформить заявление?

Фото 3

Для прямой компенсации убытков нужно составить заявление и передать его для рассмотрения страховщику. При заполнении документа нужно указать:

  • Наименование компании-страховщика. Во избежание ошибок эту информацию лучше переписать с договора ОСАГО.
  • ФИО страхователя, а также место его проживания.
  • Информацию о поручителе (если решением вопроса занимается представитель участника ДТП).
  • Обстоятельства аварии (должны быть расписаны максимально подробно).
  • Данные о стороне, которая виновна в ДТП, а также информация о его машине.
  • Условия передачи ТС для оценки повреждения.

Бланк заявления на прямое возмещение убытков по ОСАГО:

alt: Бланк заявления на прямое возмещение убытков по ОСАГО

Образец заполнения:

Ответные действия страховщиков

Ответные действия страховщиков

Страховики виновника могут реагировать на заявление по-разному:

  • акцептовать заявление;
  • отказаться участвовать в выплатах;
  • если заявление просто проигнорируют, то по истечении срока заявка будет считаться принятой к сведению.

На выплату ПВУ правилами выделено один месяц. Если уплаты не произошло, то ваша СК должна сама ее произвести или составить обоснованный отказ от выплат в письменном виде. Его можно будет попытаться оспорить через суд.

Возмещение убытка производится наличными купюрами, либо в виде перевода на счет водителя.

На практике получить компенсацию в короткий срок можно, если сразу отыскать СК другого водителя, действуя по старым правилам. Но ситуация начала меняться.

Проблемы прямого возмещения убытка

Безальтернативное ПВУ сгладило многие острые углы в процедуре страховых выплат, но некоторые проблемы остались.

Например, не учтены ДТП с причинением вреда здоровью и с более чем двумя машинами-участниками. Требуют приведения в ясность пока еще весьма туманные и противоречивые проводки расчетов между страховщиками по случаям с ПВУ.

На некоторых проблемах я остановлюсь более подробно.

Проблема выплат по бесконтактным ДТП

Как указывает закон, ПВУ предусматривает выплаты только если в ДТП участвует два ТС. В положении ничто не мешало прописать «не более двух», но этого сделано не было.

В результате страховщик может отказаться от выплат по т. н. бесконтактным ДТП – когда вред ТС причиняется без физического контакта с другим авто. Судебная практика давно определила, что подобные аварии признаются страховыми случаями, если имеется факт использования машины по прямому назначению, что не всегда означает езду на ней.

Это могут быть и различные связанные с непосредственной ездой действия: моменты остановки, парковки, буксировки, возникновения внезапной опасности и др.

Выходит, положением о безальтернативном ПВУ закон ограничивает права граждан в указанных случаях, заставляя их подавать в суд на любящих ставить себе на службу такие юридические казусы страховщиков (на Росгосстрах и ему подобных, к примеру).

Недоплаты по ПВУ

Несмотря на то, что закон установил безальтернативность и обязательность выплат потерпевшему для СК осталась возможность занижения страховых выплат.

Данная проблема имеет место и при классической форме возмещения, но при ПВУ она особенно остра, т. к. этому способствует несовершенство механизма взаиморасчетов между СК после перечисления денег потерпевшему.

Дело в том, что при ПВУ проводки расчетов для страховщиков проходят по фиксированным суммам, которые определяются РСА. Эту организацию почему-то совсем не волнует сколько СК заплатила – сумма возвратного возмещения зависит только от данных авто и региона РФ. Конечно, это абсурд.

В результате, в одном случае страховщик может сработать себе в убыток, а в другом неплохо погреть руки. И оба варианта стимулируют плутовство – чтобы обезопасить себя от убытков (при крупных суммах выплат для дорогих авто, которые не покроет возврат) СК максимально занижают калькуляцию.

Но если авто бюджетного класса, то появляется искус занизить калькуляцию чтобы уже нажиться на разнице от той же возвратной суммы.

В результате в некоторых компаниях отличие сумм выплат по ПВУ и по классической схеме доходит до 50%! А обычно это 25-40%, что тоже недалеко от фактического грабежа.

Статья в тему: Мало выплатили по ОСАГО – подробная инструкция получения денег + образцы претензий

Предложение потерпевшему заключить соглашение по выплатам

Еще одна хитрость заключается в навязывании страховщиком потерпевшему подписания особого документа. Он называется «Соглашение по определению суммы ущерба».

Эта бумага имеет юридическую силу и определяет точные рамки страховой выплаты: порядок, срок и самое главное – размер. Если менеджеру СК удастся склонить клиента подписать данное соглашение, то все обязательства страховщика будут считаться выполненными, применительно к данному ДТП.

В результате потерпевший лишает себя возможности взыскания дополнительных сумм со своего страховщика (если это вдруг потребуется) и одновременно снимает с него ответственность за плутовство с занижением калькуляции ущерба.

Оспорить такое соглашение можно только в суде и то это довольно проблематично.

Если отказ, по какой причине и что делать

Фото 4

В некоторых  случаях СК не предоставляет своему страхователю прямого возмещения убытков. При этом она должна объяснить причины своего отказа. К законным основаниям для отклонения заявления относятся:

  • наличие ошибочных данных в протоколе, составленном на месте аварии;
  • одномоментное обращение заявителя в СК виновника аварии с целью получить страховое возмещение;
  • неустановленность лица, спровоцировавшего ДТП;
  • желание заявителя потребовать возмещения морального ущерба;
  • несоблюдение срока обращения в СК;
  • столкновение автомобилей во время соревнований или учений.

Если СК отказывается принимать заявление о прямом возмещении убытков по одной из вышеперечисленных причин, то потерпевшему остается только одно – обратиться к страховщику виновника ДТП.

От чего зависит сумма

Не имеет значения кто будет осуществлять компенсационные выплаты РСА или страховщик, ведь размер возмещения определяется исключительно экспертной оценкой пострадавшего автомобиля.

Естественно, по большей части, размер компенсации будет зависеть от характера повреждений машины, но, помимо этого, на сумму влияют и другие факторы:

  • Территориальная принадлежность автомобиля. Здесь в расчет берется стоимость запасных частей и ремонтных работ относительно определенного региона;
  • Продолжительность защиты.

Расчет суммы

Размер компенсационной выплаты определяется независимой оценочной компанией, нанятой самим страховщиком.

Рассчитывая окончательную величину возмещения, эксперты принимают во внимание такие критерии, как характер повреждений, мощность и износ автомобиля, его изначальная стоимость, регион регистрации и дата выдачи полиса ОСАГО, а также водительский стаж заявителя.

Сумма возмещения определяется на основании Единой методики расчета ущерба (ЕМРУ), утвержденной Банком России (Положение от №432-П) и акта, составленного в ГИБДД после осмотра автомобиля. Чтобы вычислить размер страховой компенсации, независимые эксперты определяют затраты, которые необходимо произвести на ремонт автомобиля, закупку материалов и запчастей.

Оформить ОСАГО через Госуслуги – дешевле или нет?

Приведем пример. В апреле 2019 года произошла авария, в которой был поврежден автомобиль Лада Гранта 2019 года выпуска. В результате был помят бампер, разбита левая фара и крепление к ней. Эксперты, опираясь на формулы из ЕМРУ и среднерыночные цены, определили, что стоимость материалов составит 2000 рублей, деталей – 7200 рублей, ремонтных работ – 4000 рублей. Таким образом, СК выплатит своему клиенту 13200 рублей.

Если клиент не согласен с суммой страховки, которую определила СК, он может оспорить ее в судебном порядке, предварительно проведя оценку за свой счет. В иске можно потребовать не только сумму возмещения ущерба, но также покрытия судебных издержек и расходов на новую экспертизу.

Отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного

Мы уже говорили ранее, что до 2014 года, у страхователей, попавших ДТП и желающих получить возмещение была возможность выбора одно из двух вариантов обращения. То есть компенсация выплачивалась на усмотрение потерпевшего в своей страховой или в компании виновника. Такой способ назывался альтернативным ПВУ.

Альтернатива выбора упразднена, возмещение стало безальтернативным, но страхователь все также может обращаться к обеим сторонам защиты. Но стоит заметить, что у безальтернативного возмещения убытков есть правила, нарушение даже, одного из которых, поспособствует направлению пострадавшего водителя к защитнику инициатора катастрофы за выплатой компенсации.

Соглашение о прямом возмещении убытков

Закон «Об ОСАГО» обязывает страховые компании соблюдать положения Соглашения о прямом возмещении убытков, которое было разработано союзом автостраховщиков.

Предназначение данного акта, который подписывают РСА и члены союза, — регулирование вопросов, связанных с ПВУ. Наряду с ФЗ №40, документ гарантирует страхователям прямое возмещение ущерба при условии, что авария была признана страховым случаем. Участие в Соглашении – обязанность всех компаний, оказывающих услуги ОСАГО.

Порядок возмещения

Фото 5

Понятие ПВУ в страховании появилось лишь в 2014 году, а до этого момента, после автокатастрофы дождавшись решения о признании вины водителя, потерпевший был вправе сам определять компанию, которая осуществит возмещение вреда по ОСАГО. Теперь же, требований о прямом возмещении, стороны, защищающие виновников ДТП, не принимают, поскольку только страховщик пострадавшего обладает полномочиями на выплату подобной компенсации.

Необходимые условия для непосредственно прямого урегулирования убытков по ОСАГО в 2019 году таковы:

  • При оформлении дорожно-транспортного происшествия, в протоколе указали что в автокатастрофе повредилось исключительно имущество, а именно два автомобиля (инициатора и пострадавшего);
  • У потерпевшего нет травм, подлежащих лечению, а значит, его здоровье не пострадало;
  • Оба участника автокатастрофы защитились ранее по «автогражданке» и их полисы действительны;
  • Доказана виновность лишь одного водителя, а об обоюдной вине не может быть и речи.

Если этот порядок возмещения ущерба при ДТП по ОСАГО соблюден, то страхователю надо направиться к своему страховщику. Сначала нужно оповестить организацию о случившемся, а потом в течение 5-10 дней обратиться туда же с письменным заявлением о выплате ПВУ.

Приняв ваше заявление, страховщик обязан оповестить вас в письменном виде о принятом решении. Если отказ в выплате не последует, то автомобиль направят на экспертизу, где и будет установлен размер суммы страховой компенсации.

Что покрывает ОСАГО

Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), понятно из расшифровки аббревиатуры. Во-первых, это обязательная страховка. За отсутствие полиса ГИБДД нещадно штрафует. Во-вторых, договор покрывает гражданскую ответственность страхователя (владельца) транспортного средства (ТС) перед третьими лицами.

ОСАГО защищает права потерпевших, которые получают выплаты от страховой компании (СК) виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Правила, порядок и стоимость ОСАГО устанавливаются государством. Для этого действуют Федеральный закон №40-ФЗ от г. и Положение Центробанка №431-П от г. Договор заключается на один год. При этом клиент может определить период страхования с учетом сезонности использования машины и количество допущенных к ее управлению лиц.

Когда не придется рассчитывать на ПВУ

Как известно, страховые компании по многим причинам могут отказать в возмещении. Иногда эти причины вполне законны, а бывает и наоборот. В подобных ситуациях страхователю надо отправится в суд предоставив справку об отказе в компенсировать вред.

Но стоит заметить, что отказ в ПВУ по автострахованию, не означает что потерпевший ничего не получит. Следовательно, получив отрицательное решение по выплате, страхователю нужно направить те же документы в организацию защищающую виновника происшествия.

Если водитель получает отказ в ПВУ от своей страховой компании, значит обстоятельства происшествия не соответствуют одному или нескольким требованиям:

  1. Невозможно определить виновного. Обстоятельства ДТП таковы, что сотрудник ГИБДД неспособен установить полноценную невиновность обратившегося за компенсацией водителя, а значит это будет устанавливаться судом;
  2. Есть жертвы. В автокатастрофе пострадало здоровье водителя;
  3. Разногласия. Неверно заполненные документы или споры сторон о виновности;
  4. Повторное обращение за выплатой. Заявление о ПВУ не примут в «своей» страховой если ранее подобное заявление было подано в компанию инициатора аварии;
  5. Ущерб имуществу кроме автомобиля. При повреждении техники, антиквариата, интеллектуальной собственности и других предметов, не относящихся к автомобилю.

Уловки менеджеров

Уловки менеджеров

По правилам, СК потерпевшего должна оплатить своему клиенту ПВУ вместо СК виновного. Но потом она, конечно, захочет получить возврат с компании виновника. Пытаясь упростить процесс возврата, власти придумали, что это будет фиксированная сумма денег. То есть СК виновника должна в случае ДТП выплачивать конкретно указанную сумму, определяемую для каждого округа отдельно. Вот где скрыт основной подвох: если убыток не дотягивает до фиксированной суммы, то потерпевший ее без проблем получит через СК, оформлявшую с ним договор. Ведь страховики стребуют с коллег фиксированную, более высокую сумму. А вот если сумма погашения убытка выше фиксированной суммы – СК потерпевшего отказывается от выплат.

Что делать если выплаты не хватает

Фото 6

Для определения размера компенсационных выплат, страховщики пользуются услугами экспертизы. Но часто, подсчитанные суммы не устраивают потерпевших, поскольку они не способны покрыть весь полученный ущерб.

Конечно, страхователь вправе самостоятельно определить размер компенсационной выплаты с помощью специальных калькуляторов для расчета возмещения при ДТП. Но страховщики не примут такой расчет во внимание, поскольку необходима именно экспертная оценка.

Но в таком случае пострадавший водитель вправе обратиться к независимой экспертизе и на основе составленного акта оценки ущерба, требовать от компании соответствующего возмещения в том числе и покрытие расходов за услуги оценщика.

Когда платить должен виновник

Согласно закону о возмещении ущерба по ОСАГО, страхователи вправе получить не более 400 000 рублей за причиненный имуществу вред. Компания, защищающая водителей не может обеспечить выплатой компенсации больше установленной суммой. Значит, если ущерб все же превышает лимит, остальную часть надо требовать с виновника. Происходит это в судебном порядке.

Ситуаций, когда за нанесенный урон должен платить виновник, а не компания потерпевшего следующие:

  1. Страховая компания не заключала соглашения с РСА о ПВУ (надо обращаться в компанию инициатора аварии);
  2. У виновника автокатастрофы нет страхового полиса или он был недействителен в момент совершения ДТП;
  3. Размер ущерба превышает установленный законом максимум на выплаты компенсаций по имущественному вреду.

Как пострадавшие получали страховые выплаты раньше

Первые 6 лет действия в России системы ОСАГО (с 2003 г.) пострадавшим предписывалось обращаться за выплатами в страховую компанию (СК) виновника страхового случая.

По идее тут не должно было быть проблем, но они начали возникать ввиду большой разницы между страховщиками – одни прилежно исполняли свои обязательства, другие нет.

И если виновник страховался в сомнительного толка заведении (а на тот момент их было немало), то у потерпевшего из-за этого начинались проблемы с выплатами, на что он мало чем мог повлиять. Собственный же страховщик потерпевшего лишь разводил руками.

Статья в тему: Что такое ОСАГО – откуда оно появилось, на каких принципах основано и как работает

Введение процедуры альтернативного прямого страхового возмещения

После осмысления сложившейся ситуации, в 2009 г., власти решили предоставить страхователям возможность выбора страховщика для получения возмещения.

Потерпевший мог выбрать:

  • Классический вариант – с выплатой от СК виновника;
  • Альтернативный вариант – прямая выплата от собственной СК (ПВУ).

Идея была хорошая и сперва принесла некоторый положительный результат, но ненадолго. Безответственные компании быстро сориентировались и поняли, что получили в свои руки законный инструмент «отфутболивания» потерпевших к коллегам.

И если человек обращался за выплатой к выбранному им страховщику, то там, под разными предлогами, убеждали потерпевшего в его «ошибочном» выборе и «аргументированно» указывали на вторую компанию, связанную с этим случаем. Новые правила подобное позволяли.

Так поступали страховщики и виновников, и потерпевших, зачастую неоднократно отсылая соискателя возмещения друг другу. Экономический кризис усугубил ситуацию и подобным плутовством стали грешить даже приличные СК. Да и немало водителей было поймано на жульничестве – они подавали заявления о возмещении сразу обоим страховщикам.

В результате правительство решило поставить точку в данном абсурде и через 5 лет после первой реформы ввело процедуру безальтернативного прямого возмещения убытков.

ПВУ при бесконтактном ДТП

Согласно законодательству выплаты по ПВУ можно получить, только если участниками ДТП стали не меньше двух ТС. Причем они должны взаимодействовать, то есть столкнуться (пп. б п.1 ст.14.1 закона № 40-ФЗ).

Если непосредственного контакта машин не было, то и обсуждать нечего. Случай страховой, но ПВУ не выплатят. Обращаться надо в компанию виновника. Кстати, это рекомендация РСА для таких происшествий.

Набор нестандартных решений

Набор нестандартных решений

А вдруг с талоном ОСАГО инициатора непорядок? Обращаться к личному страховику за ПВ нет смысла.

  • Страховая фирма со стороны виноватого водителя не берет участие в соглашении.

Проверьте эту информацию по перечню «исключений из соглашения». В данном документе написано, куда обратиться.

  • Талон ОСАГО виноватому выдала комиссия с лицензией, которую отозвали.

Обращайтесь в РСА по тел., найденному на сайте, вам должны подсказать адрес и телефон компании преемника. Или попробуйте сразу пойти в РСА.

  • Полис инициатора не является действительным.

Получить возмещение получится исключительно через суд. Подавайте на инициатора иск, но предварительно проверьте еще раз подлинность его полиса на сайте РСА.

Полезные советы

Фото 7
  • Заявление на выплату по ПВУ пишется только на имя СК – если вы напишете его на имя представителя страховщика, то в прямом возмещении вам будет отказано, имейте это в виду.
  • Чтобы узнать грешила ли СК серыми схемами в рамках ПВУ, нужно взглянуть на статистику по выполнению ее обязательств с осени 2014 г. – жуликоватые компании заметны по резкому снижению среднего размера страхового возмещения. Искать данную статистику нужно в «Вестнике Банка России», где она обязана ежегодно публиковаться, согласно положению ФЗ № 40 (ст. 8, п. 5). На сайте ЦБ РФ имеется онлайн-версия Вестника.
  • Правильное составление документации о ДТП и СК с имиджем сведут риск лишиться значительной части возмещения к минимуму.

Когда ПВУ невозможно

Когда ПВУ невозможно

Ряд случаев:

  1. заявление о ДТП, писалось ранее. Его составил виновник случившегося;
  2. столкновение произошло на фоне соревнований или при обучении вождению;
  3. вы, договорившись с виновником, оформили ДТП по упрощенному варианту, вне присутствия сотрудников ГИБДД и допустили ошибку при составлении Извещения;
  4. ГИБДД не вызывали, по этому, остались недоговоренности с другой стороной касательно нанесенных повреждений;
  5. факт нарушения правил движения на дороге ожидает доказательства в судебном порядке;
  6. несвоевременное уведомление страховщиков о случившемся;
  7. в случаях, оговоренных Соглашением РСА;
  8. вы не изъявляете желания получать материальную компенсацию;
  9. пострадали антикварные вещи, интеллектуальные ценности, атрибутика, ценные документы.

Водителю можно посоветовать: перед страхованием нужно обдумать выбор. В какую страховую компанию обратиться, решайте интересуясь ее репутацией, моделью поведения при необходимости выплат.

Что такое прямое возмещение убытков в сегодняшней редакции законодательства

Прямое возмещение убытков – это получение потерпевшим основных страховых выплат у своего же страховщика. ПВУ еще называют упрощенной процедурой выплат.

Но к прямому возмещению относятся два его варианта: старый и новый.

Отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного

На сегодняшний день приведенное выше определение не до конца актуально и немало водителей путается в понятиях. Как я уже упоминал, сама процедура ПВУ была введена довольно давно – с 1 марта 2009 г.

Однако это было альтернативное ПВУ – с возможностью выбора страхователем классического и запасного варианта. А со 2 августа 2014 г. ввели безальтернативное ПВУ.

Что это такое?

Подобная реформа прямо указывает страховщикам и страхователю порядок выплат:

  • Страховщикам, связанным со страховым случаем – который из них и в каких ситуациях выплачивает возмещение;
  • Потерпевшему страхователю – к которой СК и в каких случаях обращаться.

То есть, убирается момент неопределенности, что пресекает распоясавшееся жульничество на этой почве.

Теперь потерпевшему в большинстве случаев предписывается получать возмещение в своей страховой компании – возможность свободного выбора упразднена. Поэтому и такое название: безальтернативное ПВУ.

А страховщик потерпевшего теперь не имеет права увиливать от возложенной законом обязанности и перекладывать ее с больной головы на здоровую.

Статья в тему: ОСАГО – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?

Какой законодательный норматив отвечает за ПВУ?

Прямое возмещение по ОСАГО регулируется ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»), а именно ст. 14.1 (п. 1-9). Это не новая статья – ее положения менялись по ходу развития процедуры ПВУ.

Что касается финансово-правовых отношений между СК, участвующими в прямых или регрессивных выплатах, то тут действует ГК РФ (ст. 183, 366 и 325) по признакам:

  • Представительных отношений;
  • Солидарной ответственности;
  • Обоюдного поручительства.

Еще следует упомянуть о Соглашении по прямому возмещению между СК. Положениям данного документа обязаны следовать все страховщики-члены РСА на основе договора профессионального товарищества (ГК РФ, гл. 55).

Обобщенные нормы по Соглашению о ПВУ для страховщиков прописаны в ст. 26.1 (ФЗ № 40), которая разработана на основе Приказа № 6Н Минфина РФ (от 2009 г.).

Какие преимущества дало введение безальтернативного ПВУ?

Сегодня при страховом случае пострадавший обращается с заявлением к своему страховщику, а он не может отказать в его принятии.

Только поймите это положение правильно: СК не может отказать в принятии документов и обязана рассмотреть страховой случай. Но отказать в выплатах, если на то есть законные основания, страховщик право имеет.

Кстати, во многих развитых странах Запада прямое возмещение осуществляется именно на безальтернативной основе.

Безальтернативное возмещение обеспечило:

  • Пресечение безосновательных отказов в рассмотрении дела страховщиками;
  • Пресечение мошенничества со стороны страхователей;
  • Убрана неопределенность в законодательстве;
  • Процедура возмещения упрощена;
  • Срок выплаты возмещения сократился;
  • Повышение здоровой конкуренции среди страховщиков на почве заинтересованности в клиентском выборе.

По подсчетам аналитиков введение процедуры безальтернативного ПВУ было крайне необходимо для:

  • Страховщиков – в 95% случаев;
  • Страхователей в общем плане – в 50% случаев;
  • Страхователей-потерпевших – в 95% случаев.

Внимание! В новых условиях для водителей повышается личная заинтересованность в выборе для себя ответственного страховщика – это минимизирует проблемы с выплатами если произойдет страховой случай.

Условия для безальтернативного прямого возмещения по ОСАГО

Действующая процедура прямого возмещения имеет свои особенности – она не применяется для всех страховых случаев без исключения.

Статья в тему: Что входит в страховой случай по ОСАГО и как его определить? + жизненные примеры

Вот перечень необходимых для этого условий:

  • В ДТП пострадало только транспортное средство (ТС) – отсутствует вред здоровью, жизни или иным материальным ценностям;
  • Участниками ДТП стали только два ТС – включая прицепы к ним;
  • Действенный полис ОСАГО имеется у обоих водителей;
  • Отсутствует факт обоюдной виновности в ДТП – пострадавший и виновник ясно определены;
  • Имеется действующая лицензия у обеих СК, и они являются участниками, входящими в Соглашение о ПВУ.

Если хотя бы одно из перечисленных условий не будет соблюдено, то заявление о выплате подается в компанию виновной стороны.

По сравнению с альтернативным ПВУ изменилось вот что:

  • Свободный выбор стороны страховой выплаты упразднен;
  • Исключено возмещение вреда имуществу отличному от пострадавшего автомобиля;
  • Автоприцепы (грузовые, трейлерные и т. п.), которые по правилам являются отдельными ТС, более не учитываются в ДТП как отдельные участники, что ранее давало повод отказа в ПВУ на основании правила «не более 2-х ТС».

Внимание! Если описанные условия для выплат по процедуре прямого возмещения соблюдены, но оба страховщика находятся в стадии банкротства или у них отозваны лицензии, то потерпевший вправе получить возмещение из компенсационного фонда РСА.

Внимание! В 2016 и 2019 г. в отношении прямого возмещения действует новая поправка: теперь страховщик не может отказать своему клиенту в ПВУ, если владелец полиса и водитель не одно и то же лицо.

Когда в прямом возмещении отказывается?

Водители и некоторые источники интернета иногда путают отказ страховщика в ПВУ и просто отказ в возмещении. Последнее имеет общие основания и касается возмещения, а не его формы (например, отказ в выплате если виновный не застрахован и т. п.).

Отказ же в ПВУ не является отказом в страховой выплате, а лишь перенаправляет требования потерпевшего в компанию виновника ДТП или в РСА. То есть свои деньги страхователь получит, но с более длительной процедурой.

Чисто же ПВУ касаются следующие ситуации, когда в нем будет отказано:

  • Если компания виновника по каким-то причинам приняла заявление по рассматриваемому ДТП;
  • Рассматриваемое ДТП инициировало судебный процесс по какому-либо вопросу, связанному с аварией;
  • Если ДТП было оформлено по Европротоколу, но у сторон имеются разногласия или при неправильном составлении документации.

Внимание! Страховой полис «Зеленая карта» не дает основания для применения процедуры прямого возмещения.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://insurekind.com/osago/pryamoe-vozmeshhenie-ubytkov-po-osago-chto-eto-za-poryadok-i-usloviya-vyplaty-kompensatsii
  • https://autopravo.club/strakhovanie/osago/pvu-pryamoe-vozmeshhenie-ubytkov-po-osago/
  • https://mirmotor.ru/article/read/pryamoe-vozmeshhenie-ubytkov-po-osago
  • https://1avtoyurist.ru/straxovanie/osago/pryamoe-vozmeshhenie-ubytkov.html
  • https://kulikavto.ru/osago/pryamoe-vozmeshchenie-ubytkov-po-osago-chto-ehto-takoe-pravila-i-vozmozhnosti.html
  • https://avtozakony.com/strahovanie/pryamoe-vozmeschenie-ubytkov-po-osago
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий