Аннуитетный платеж по кредиту это что значит

 

Что это такое аннуитетный платеж, чем отличается от дифиренцированного, какой выгоднее, где меньше переплата, как рассчитать, формула аннуитетного платежа. Большинство выдаваемых сегодня кредитов погашаются с использованием аннуитетной схемы расчетов, поэтому знание особенностей и методики расчетов аннуитетных платежей помогает более разумно распоряжаться имеющимися средствами.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке  все о том, как составить свой бизнес-план.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Для расчёта используется следующая формула:

х = S*(P+P/(1+P)N-1)

Значения расшифровываются следующим образом:

х – ежемесячная выплата по кредиту;

S – общая сумма кредита;

P – двенадцатая часть процентной ставки:

N – количество месяцев.

Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте будет выглядеть так:

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Что выгоднее заемщику?

Если сравнивать два вида графиков, то с точки зрения общей переплаты, стандартный является более выгодным. По нему выплата тела кредита происходит большими платежами. Так как сумма задолженности быстрее уменьшается, быстрее и снижается величина начисляемых процентов. вычисление выгоды для заемщика

Обе схемы погашения имеют свои плюсы и минусы.

Преимущества аннуитета:

  1. Клиенту легко запомнить фиксированный взнос. Ему не нужно постоянно следить за графиком. Чтобы упростить процедуру погашения задолженности, необходимо воспользоваться услугой «автоплатеж». Подключается она по зарплатной карте. В указанную дату средства будут перечисляться на ссудный счет в автоматическом режиме. Плательщику для этого не нужно ничего делать.
  2. Данный вариант подходит для заемщиков с ограниченным доходом. Сумма аннуитетного платежа значительно меньше, чем дифференцированного (в первые месяцы). Поэтому при согласовании заявки банк предъявляет меньше требований к его платежеспособности.
  3. Эта схема – оптимальный выбор для долгосрочного кредитования. В связи с ростом инфляции заработная плата будет увеличиваться. У клиента не возникнет проблем с погашением кредита.

Но есть у аннуитета и существенные недостатки. Во-первых, большая переплата, особенно по потребительским займам, оформленным на длительный срок. Во-вторых, по аннуитету затягивается выплата основного долга.

Эта схема абсолютно невыгодна заемщикам, которые не стеснены в доходах, и планируют досрочно вернуть долг.

Рассматривая дифференцированную схему, можно отметить ее главное преимущество – выплата долга осуществляется большими платежами. Сумма начисленных процентов быстрее снижается по сравнению с аннуитетом.

Но размер ежемесячных взносов в первое время будет довольно большим. Банки предъявляют более жесткие требования к доходу клиента. Также повышается вероятность отказа по заявке. особенности аннуитетных платежей

Если заемщик получает высокий доход и хочет выплатить кредит как можно быстрее, то ему будет выгоднее выбрать дифференцированный график. Для клиентов, которые имеют средний заработок, воспитывают несовершеннолетних детей, выплачивают другие кредиты, лучше остановиться на аннуитете.

Дифференцированные платежи

Фото 2

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение?

Предупреждение!Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

  • Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
  • Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
  • Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа).

При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Плюсы и минусы ануитетного платежаОсобенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы.

Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную.

Внимание!Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

источник:

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: преимущества и недостатки каждого вида

К сожалению, далеко не все клиенты банков, пользующиеся различными ссудами и рассрочками, понимают, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Поэтому, когда человеку при оформлении очередной сделки предлагают сделать выбор схемы, он полагается на мнение банковского служащего или (что еще хуже) действует наобум. В результате заемщик зачастую просто не понимает, что именно он платит, почему такую сумму, откуда у него возникает просроченная задолженность.

Аннуитетная схема расчетов

Если человек оформляет в торговом центре или супермаркете рассрочку на покупку товара (потребительский кредит), дифференцированные платежи ему вряд ли предложат. Дело в том, что аннуитетная схема погашения позволяет даже не формировать график к договору. Платежи на весь период кредитования рассчитываются по специальной формуле таким образом, чтобы они оказались равными. Отличаться может лишь последняя сумма причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Данная схема используется банками в связи с тем, что на обслуживание аннуитетного кредита не требуется дополнительных ресурсов, все происходит в автоматическом режиме. Клиент знает, какой у него платеж, и осуществляет ежемесячное погашение. Если же рассматривать данную схему с позиции заемщика, то она считается менее выгодной, чем дифференцированный платеж по кредиту. На самом же деле, если проценты начисляются на остаточную сумму долга (а это возможно независимо от выбранного графика), то нельзя говорить о финансовой выгоде того или иного варианта. Просто при аннуитетном погашении задолженности клиентом медленнее гасится сумма кредита, следовательно конечная переплата будет больше. С другой стороны, заемщику намного проще рассчитываться с банком, четко зная ежемесячную сумму выплаты. Тем более если договором предусмотрено досрочное исполнение обязательств, ему никто не мешает платить больше, чем указано в графике.

Дифференцированная схема

Еще ее называют классической. Эксперты в области кредитования, как правило, рекомендуют клиентам выбирать именно ее. Дело в том, что расчет дифференцированных платежей по кредиту осуществляется более просто и прозрачно. Каждый заемщик, воспользовавшись обычным калькулятором, может самостоятельно это сделать. В данном случае именно тело кредита разбивается на равные суммы (по количеству месяцев кредитования), а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Таким образом, получается убывающий во времени график. Дифференцированный платеж по кредиту каждый следующий месяц будет отличаться от предыдущего. В этом его основной недостаток. То есть клиенту, перед тем как внести деньги в кассу или терминал, необходимо либо свериться со своим графиком, либо уточнить сумму у специалиста.

Дифференцированный платеж по кредиту не совсем удобен и тем, что первые взносы значительно отличаются в большую сторону. А это означает, что данная схема может оказаться заемщику просто не по карману.

Как сделать выбор

Людям, у которых нет времени и возможности всякий раз отправляться в банк, чтобы уточнять свой платеж, скорее всего, подойдет аннуитет. А если его погашать досрочно, то и переплата будет не такой высокой. Тем заемщикам, которые привыкли четко следовать графику, несомненно, больше подойдет классическая схема погашения. Конечно же, если их не испугают первые платежи. Так что и у дифференцированного графика, и у аннуитета есть свои положительные и отрицательные моменты.

Источник

Статьи такими же метками:

преимущества и недостатки каждого вида

Фото 3

К сожалению, далеко не все клиенты банков, пользующиеся различными ссудами и рассрочками, понимают, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Поэтому, когда человеку при оформлении очередной сделки предлагают сделать выбор схемы, он полагается на мнение банковского служащего или (что еще хуже) действует наобум. В результате заемщик зачастую просто не понимает, что именно он платит, почему такую сумму, откуда у него возникает просроченная задолженность.

Аннуитетная схема расчетов

Если человек оформляет в торговом центре или супермаркете рассрочку на покупку товара (потребительский кредит), дифференцированные платежи ему вряд ли предложат. Дело в том, что аннуитетная схема погашения позволяет даже не формировать график к договору. Платежи на весь период кредитования рассчитываются по специальной формуле таким образом, чтобы они оказались равными. Отличаться может лишь последняя сумма причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Данная схема используется банками в связи с тем, что на обслуживание аннуитетного кредита не требуется дополнительных ресурсов, все происходит в автоматическом режиме. Клиент знает, какой у него платеж, и осуществляет ежемесячное погашение. Если же рассматривать данную схему с позиции заемщика, то она считается менее выгодной, чем дифференцированный платеж по кредиту. На самом же деле, если проценты начисляются на остаточную сумму долга (а это возможно независимо от выбранного графика), то нельзя говорить о финансовой выгоде того или иного варианта. Просто при аннуитетном погашении задолженности клиентом медленнее гасится сумма кредита, следовательно конечная переплата будет больше. С другой стороны, заемщику намного проще рассчитываться с банком, четко зная ежемесячную сумму выплаты. Тем более если договором предусмотрено досрочное исполнение обязательств, ему никто не мешает платить больше, чем указано в графике.

Дифференцированная схема

Еще ее называют классической. Эксперты в области кредитования, как правило, рекомендуют клиентам выбирать именно ее. Дело в том, что расчет дифференцированных платежей по кредиту осуществляется более просто и прозрачно. Каждый заемщик, воспользовавшись обычным калькулятором, может самостоятельно это сделать. В данном случае именно тело кредита разбивается на равные суммы (по количеству месяцев кредитования), а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Таким образом, получается убывающий во времени график. Дифференцированный платеж по кредиту каждый следующий месяц будет отличаться от предыдущего. В этом его основной недостаток. То есть клиенту, перед тем как внести деньги в кассу или терминал, необходимо либо свериться со своим графиком, либо уточнить сумму у специалиста.

Дифференцированный платеж по кредиту не совсем удобен и тем, что первые взносы значительно отличаются в большую сторону. А это означает, что данная схема может оказаться заемщику просто не по карману.

Как сделать выбор

Людям, у которых нет времени и возможности всякий раз отправляться в банк, чтобы уточнять свой платеж, скорее всего, подойдет аннуитет. А если его погашать досрочно, то и переплата будет не такой высокой. Тем заемщикам, которые привыкли четко следовать графику, несомненно, больше подойдет классическая схема погашения. Конечно же, если их не испугают первые платежи. Так что и у дифференцированного графика, и у аннуитета есть свои положительные и отрицательные моменты.

Кто платит меньше? Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Предупреждение!Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

График погашения кредита аннуитетными (равными) платежами:

График погашения кредита аннуитетными (равными) платежами:

График погашения кредита дифференцированными платежами:

График погашения кредита дифференцированными платежами:

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке. В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!).

Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Совет!Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

По теме: Как можно уменьшить процент выплачиваемый по кредиту

источник:

Что такое аннуитетный платеж?

Фото 4

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах.

Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.

источник:

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Ежемесячно клиент обязан вносить платеж, который содержит проценты за прошедшие 30 дней и часть основного долга, то есть «тела кредита». В аннуитетном платеже соотношение процентов и «тела» постоянно изменяется в зависимости от начисленных процентов. В первый год основной долг погашается минимальными платежами. Остаток кредита большой, соответственно и взимаются высокие проценты. С каждым месяцем пропорция тела и процентов изменяется в сторону первого показателя.

По стандартному графику размер ежемесячного платежа постоянно меняется. Тело кредита выплачивается фиксированными частями. Сумма полученного займа делится на количество месяцев, на которые заключен договор. Полученный результат – фиксированная часть обязательного платежа. К этой величине добавляются проценты за прошедший месяц.

В первый год размер дифференцированного платежа будет максимальным. По мере уменьшения начисляемых процентов, падает и сумма обязательного взноса.

Тип погашения кредита Ипотека Кредит Аннуитетные платежи Дифференцированный платеж — Moneycoach.ru

Кредиту, в том числе ипотечному, присущ целый ряд параметров: это и срок, процентная ставка, его размер, санкции за досрочное погашение, размер первоначального взноса, комиссия и т.д.  Например, у ипотечного кредита насчитывают около 60 параметров.

Ставка кредита — далеко не единственный показатель стоимости кредита. Минимальные процентные ставки привлекают к себе внимание клиентов моментально. В то же время, часто из поля зрения заемщика ускользает такой важный критерий, как тип погашения кредита. Между тем в типе платежа заключена суть процесса погашения долга.

Изучая возможность получения кредита, вы наверняка слышали о таких понятиях, как «аннуитетный платеж» (равными долями) и «дифференцированный платеж» (понижающийся, или «от остатка»). В чем состоит их смысл и в чем разница?

Дифференцированный платеж

Если сумма долга по кредиту делится на одинаковые части и заемщик ежемесячно выплачивает эту часть плюс проценты на остаток долга, такой платеж называется дифференцированным. Выплаты по кредиту постепенно снижаются за счет снижения доли процентов в регулярном платеже.

У дифференцированного платежа есть особенности. Во-первых, почти две трети всего кредита вы погашаете в первую половину срока кредитования за счет того, что тело кредита снижается на фиксированную сумму с первого месяца. Во-вторых, максимальная сумма кредита будет меньше, ведь банк её рассчитывает исходя из вашей платежеспособности. Следует помнить, что первые дифференцированные платежи будут существенно выше тех, которые вам придется вносить, скажем, через 5 лет.

Учтите, что кредит с дифференцированным платежом получить значительно труднее, ведь банк высчитывает максимальную сумму кредита исходя из возможности клиента «потянуть» первые максимальные платежи.

Аннуитетные платежи

Смысл аннуитетного платежа в том, что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму. Особенностей здесь больше. Банк рассчитает большую сумму кредита при аннуитетном платеже, чем при дифференцированном. Несмотря на то, что кредит погашается равными частями, выплаты уменьшают сумму основного долга неравномерно – сначала заемщик выплачивает в основном проценты, и только примерно к середине срока кредита в ежемесячном платеже выравниваются. При дифференцированном типе платежа общая сумма уплаченных процентов по кредиту будет ниже, чем при аннуитетном платеже.

Будьте внимательны, формулировка «выплаты равными долями» не означает, что выплаты по кредиту равномерно погашают тела кредита (сумму основного долга). Тонкость в том, что первые месяцы и годы заемщик платит авансом почти одни проценты, а тело долга остается практически невыплаченным банку.

Представим ситуацию: два друга взяли ипотеку на одинаковый срок, но у первого дифференцированный тип погашения, а у второго – аннуитетный. По прошествии половины кредитного срока приятели решили погасить кредит досрочно. Банки уже получили по три четвертых процентных платежей от обоих друзей, но первому заемщику нужно будет вернуть своему банку половину основного долга, а второму целых три четверти.

Как выбрать тип погашения кредита?

Если вы заинтересованы в максимальной сумме кредита, которую позволит ваш доход, и не собираетесь этот кредит досрочно погашать, вам стоит согласиться на аннуитетный платеж.

В остальных случаях лучше выбирать кредитные программы с дифференцированными платежами, что особенно ощутимо в случае долгосрочного погашения кредита.

Дифференцированные платежи предпочтительны для тех, кто обращается за долгосрочным кредитом (более 15 лет) и для тех, кто не уверен в своей будущей финансовой стабильности. Вероятность наступления непредвиденных событий довольно высока, и будет разумно подстраховать себя в будущем выбором дифференцированного типа погашения кредита (не многие наши сограждане могут гарантировать свою финансовую стабильность даже через 5 лет).

Сложно сказать, какая схема погашения кредита лучше. Кредит – это всего лишь инструмент достижения цели. Каждый человек принимает индивидуальное решение, и сам для себя просчитывает выгоду.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

Фото 5

Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат

— Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, — округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. — Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю.

На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Выплата тела долга и процентов

Выплата тела долга и процентовПроценты — это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью.

По теме: Онлайн Сбербанк: как получить кредит в Сбербанке без посещения учреждения банка

Однако пугаться этого не стоит. Кредит — это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей. Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков — это процентная ставка.

Совет!Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

Зависимость размера выплаты от срока кредита

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке — аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый.

И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Предупреждение!Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше.

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику — уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

— А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, — сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают — налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку.

Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

Где меньше переплата

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

— Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, — говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. — Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей — дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие — в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов.

В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше.

Внимание!Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее.

В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

— При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга. В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 — 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

Делаем правильные выводы

  • Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.
  • Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

В каких банках есть дифференцированные платежи

  • Газпромбанк
  • Нордеа
  • Петрокоммерц

Примеры расчетов

Дано:

  • Стоимость квартиры – 4 млн. рублей
  • Первоначальный взнос – 1 млн. рублей
  • Сумма кредита – 3 млн. рублей
  • Ставка – 12% годовых
  • Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

  • Ежемесячный взнос – 33 032 рубля
  • Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

  • Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)
  • Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

источник:

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://predp.com/fin/money/chto-takoe-annuitetnye-platezhi.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/annuitetnye-platezhi-po-kreditu/
  • https://epayinfo.ru/kredity/chto-takoe-annuitetnye-platezhi-po-kreditu.html
  • https://temabankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/chto-takoe-annuitetnyj-platezh-po-kreditu.html
  • http://kredityvopros.ru/%d0%b0%d0%bd%d0%bd%d1%83%d0%b8%d1%82%d0%b5%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b9-%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%b6-%d1%87%d1%82%d0%be-%d1%8d%d1%82%d0%be.html
  • https://how2get.ru/money/platezh-po-kreditu-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий